Проанализировав Проект Закона №7351 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг», можно с уверенностью сказать, что в части защиты прав кредиторов и заемщиков разработчики данного Проекта достигли сбалансированности, которой не имеют нормы действующего законодательства.

Так, чрезвычайно важной, в первую очередь для заемщиков, является норма Проекта Закона, которой предполагается внесение изменений в Закон Украины «О защите прав потребителей» в части наложения на заимодателя обязательств относительно уведомления потребителя в письменной форме о стоимости кредита с учетом всех дополнительных услуг, связанных с получением кредита.

Также необходимой является норма, которой запрещается усложнять прочтение договора о предоставлении потребительского кредита, а именно той его части, где расписывается совокупная стоимость кредита, через печатание ее меньшим шрифтом, чем шрифт основного текста.

Проект 7351 также содержит ряд норм, которые направлены на защиту прав кредиторов. Так, Проектом Закона предполагается урегулирование порядка обращения взыскания на залоговое имущество на основании исполнительной надписи нотариуса, поскольку на практике кредитору не всегда удается взыскать задолженность за счет залогового движимого имущества из-за наличия коллизий между нормами Закона Украины «О залоге» и Закона Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений». В частности, ЗУ «О залоге» предусматривает обращение взыскания на основании исполнительной надписи, а ЗУ «Об обеспечении требований кредиторов» исполнительную надпись не определяет как правовое основание для обращения взыскания на предмет обеспечительного обременения.

Новые изменения в законодательстве не расширят права кредиторов, а лишь урегулируют не слишком совершенный механизм взаимоотношений кредитора и заемщика. Проект Закона не направлен на «борьбу» с недобросовестными заемщиками, его нормы предоставят кредитору больше возможностей обезопасить себя от недобросовестных заемщиков. Относительно механизмов, которые направлены на улучшение результативности работы с проблемными заемщиками, целесообразно обратить внимание на положения Проекта Закона, которыми предусматривается право заимодателя предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну (в том числе и информацию о недобросовестном заемщике) другим банкам и учреждениям в объемах, необходимых при предоставлении кредитов или банковских гарантий. Данная норма разрешит кредиторам обезопасить себя от заключения кредитных договоров с заемщиками, которые имеют негативную кредитную историю. Передача информации о должнике третьим лицам не нарушает права такого заемщика. Однако только лишь регламентирования такого права не достаточно, необходимо внести изменения в ряд законодательных актов, определяющих сегодня порядок раскрытия банковской тайны и ответственность за ее разглашение (в том числе и в Кодекс Украины об административных правонарушениях, Уголовный кодекс Украины).

Необходимой также является норма Проекта 7351, которой предусматривается арест средств не только на счетах должника, которые были выявлены на момент наложения такого ареста государственным исполнителем, а и распространение ареста на счета, которые были открыты должником после вынесения государственным исполнителем постановления об аресте средств.

В случае принятия, данный Закон должен повысить уровень доверия потребителей к банковской системе, поскольку процесс взаимодействия банков и заемщиков станет более урегулированным, уменьшит до минимума возможные злоупотребления как с одной, так и с другой стороны. Принятие Закона также положительно повлияет на процесс кредитования субъектов хозяйствования и населения. Но это не значит, что процесс кредитования активизируется сразу. Наоборот, вероятным является временное уменьшение объемов кредитования, поскольку при заключении кредитных договоров банки будут иметь возможность анализировать «кредитную историю» потенциального заемщика, предоставленную другими финансовыми учреждениями, а потенциальные заемщики тщательнее будут подходить к вопросу получения кредита. В итоге, в кредитных портфелях банков должна уменьшиться доля проблемной задолженности, что будет способствовать их более активной кредитной деятельности.

Ассоциация также обращает внимание, что регулирование плавающей процентной ставки по кредитным договорам по новому законопроекту будет осуществляться на основании согласованного сторонами индекса. Т.е. запрета на плавающую процентную ставку нет, а лишь предусмотрен запрет кредитору на изменение этой ставки в одностороннем порядке. Единственный вопрос вызывает то, что значения индекса, на основании которого будет осуществляться расчет плавающей процентной ставки, должны устанавливаться учреждением, которое по идее разработчиков Проекта 7351, должно иметь признанную деловую репутацию на рынке финансовых услуг.

Дополнительно следует отметить, что Законопроект имеет норму, по которой ограничивается применение кредитором санкций к должнику по ипотечному кредиту на протяжении трех месяцев с момента невыполнения должником обязательств. Указанная норма направлена, в первую очередь, на защиту прав заемщиков, ведь отсрочка в три месяца даст возможность должнику решить свои финансовые проблемы, войти в график платежей, и избежать возможных действий кредитора относительно обращения взыскания на предмет ипотеки.

Также Ассоциация считает, что чрезвычайно важными в Проекте Закона являются нормы, которыми:

• предусмотрена замена кредитора на какой-либо стадии судебного процесса;
• предусмотрено, что залогодержатель сохраняет право на залоговое имущество даже в случае, если залогодатель потерял свои права на такое имущество в связи с признанием недействительным соответствующего правомочия, и т.п.

Сергей Деминский, член УПАЗИКС,
генеральный директор коллекторской компании CredEx

Пресс-служба УПАЗИКС
При использовании материалов пресс-релиза ссылка на Ассоциацию и автора пресс-релиза обязательна